Снятие наличных с американской карты за границей: комиссии, подводные камни и лайфхаки

В США быстро забываешь, что деньги бывают бумажными. Даже продавец черешни на обочине трассы в Северной Дакоте подставляет терминал. Прикладываешь карту или телефон – и всё, операция завершена.

Но стоит выбраться за границу, и магия банковских технологий может исчезнуть. В Чили, Турции, в глубинке соседней Канады и даже в столице Португалии вам могут сказать: "Только наличные" или "Мы принимаем только местные дебетовые карты". 

В путешествиях всегда нужно быть готовым к тому, что понадобятся наличные. Поэтому не забывайте положить в кошелек не только кредитную карту, но и дебетовую и прочитайте эту статью, чтобы не отдать экстра $50 пока снимаете 100 юаней ($14).

Эта статья для тех, кому как и мне порой надо снять наличные за границей с американской карты, но международные банковские процедуры схожи в разных странах, поэтому эти советы могут пригодится даже тем, кто живет в других странах.

1. Выбирайте банкомат с умом, чтобы избежать комиссий

Не спешите к первому попавшемуся банкомату, если, конечно, ситуация не критическая. Дело в том, что за снятие денег с дебетовой карты в банкомате за границей с вас чаще всего снимут две комиссии только за использование банкомата:

• ATM operator fee – "побор" от банка-владельца банкомата. Он считает, что давать ВАМ деньги с ВАШЕГО же счета в другом банке – это услуга, за которую вам надо заплатить. 

• Home bank fee – комиссия от вашего банка за то, что вы снимаете наличные не в его сети. Он как бы говорит: "Ну раз не с нашего банкомата, то заплати".

Обе комиссии – фиксированные суммы. Какую бы сумму вы не сняли, оплата за снятие наличных будет одинаковой.

Пример

У вас дебетовая карта Chase, и вы снимаете €200 в банкомате Deutsche Bank.

• Home bank fee от Chase – $5

• ATM operator fee от Deutsche Bank – €3

Итого: вы отдали около $8–9 только за право получить собственные деньги. Так что мелкие снятия особенно невыгодны. 

Как обойти комиссию банкомата?

Вариант 1. Найдите банкомат-партнёр

Некоторые банки имеют партнерские соглашения. Это значит, что если вы снимаете деньги в банкомате банка-партнера, то одна из комиссий (а часто и обе) отменяется. Найти список партнеров можно:

• на сайте вашего банка;

• в мобильном приложении;

• спросить в службы поддержки.

Например, Bank of America входит в Global ATM Alliance и клиентам BoFA выгоднее снимать деньги в банкоматах банков этого альянса. 

Вариант 2. Используйте карту с возвратом комиссий

Некоторые банки и финтех-компании отменяют свою комиссию и возвращают комиссию банкомата, в котором вы сняли деньги. Вот несколько таких карт:

• Charles Schwab Debit Card

• Fidelity Cash Management

• Capital One 360 Checking Debit Card

Если у вас одна из них, вы можете смело топать к банкомату.

Если избежать комиссии не удаётся

Если у вашего банка нет иностранных партнеров в этой стране ИЛИ у вас нет правильной дебетовой карты, то нужно минимизировать потери.

И тут Правило №1: избегайте банкоматов вроде Euronet, Travelex, CashZone. Они часто стоят в аэропортах и на вокзалах и других туристических местах и кажется таким естественным воспользоваться именно ими, но не поддавайтесь искушению. Эти банкоматы могут брать не только повышенную комиссию, но и навязывать плохой курс обмена.

Вместо этого выбирайте банкоматы крупных банков. Например, 

• В Европе – Deutsche Bank, Barclays, HSBC, Santander, BNP Paribas

• В Южной Америке – Scotiabank, Itaú Unibanco

• В Азии – Development Bank of Singapore, HDFC Bank, China Construction Bank

Выбор банкоматов этих банков не гарантирует нулевую комиссию, но она часто ниже.

2. Не соглашайтесь на конвертацию валюты от банкомата

Когда вы вставите карту в иностранный банкомат и выберите сумму для снятия наличных, то банкомат сделает вам "щедрое" предложение. Он предложит воспользоваться его курсом конверсии. И это предложение написано так, что кажется будто это выгодно.

Но это не так! На самом деле это ловушка под названием DCC (Dynamic Currency Conversion). Суть в том, что:

• банкомат сам определяет курс обмена валюты;

• курс хуже рыночного;

• вы теряете деньги, просто согласившись.

Пример, 

В Италии мне надо было снять €650. Банкомат предложил курс обмена $1= €0.81, т.е. €650 = $802. 

Я нажала “Decline Conversion”. Операция прошла с использованием местной валюты, а при конвертировании использовался межбанковский курс (в тот день он был $1 = €0.865). В итоге с моего счета сняли всего $752. Разница в $50. Подумайте, я сохранила себе $50 просто из-за того, что отказалась от курса обмена банкомата.

Как действовать, чтобы не попасть в ловушку DCC?

Всегда отказывайтесь от курса конверсии банкомата. Это как такси с фиксированной ценой в аэропорту: всегда дороже, чем по счётчику.

На экране ищите варианты вроде:

• "Decline Conversion"

• "Charge in local currency"

• "Bill in EUR (или другой валюте страны, где вы находитесь)”

• "Convert by my bank"

И не бойтесь нажать "отклонить" – это не отмена операции. Деньги вы всё равно получите, но банк будет конвертировать их по нормальному курсу.

Запомните! Курс конверсии от банкомата хуже. ВСЕГДА. Выбирайте местную валюту, и ваш банк сделает всё лучше.

3. Избегайте комиссии за международные транзакции

Даже если вы обошли комиссии банкомата и отказались от навязанной конверсии, можно всё равно потерять деньги. Как? Через foreign transaction fee.

Что такое foreign transaction fee?

Это ваша плата банку за то, что вы пользуетесь своими деньгами за рубежом (порой даже просто на иностранных сайтах); и снятие наличных в иностранном банкомате попадает под эту категорию. Да, вот такой маразм. У кредитных карт для путешествий этой комиссии нет, но почти у всех дебетовых карт, выпущенных банками США, она есть.

Это может быть фиксированная сумма (например, $5 за каждую транзакцию), но чаще – это процент от суммы, обычно 3%.

Пример,

Когда я сняла €650 в Италии наличными, с точки зрения моего банка я сняла наличными $752. И вот с этой суммы в $752 мне пришлось заплатить $22.5 комиссии. Это больно. Особенно если вы тоже путешествуете не раз в год, а регулярно.

Как избежать этой комиссии?

Хорошие новости: не у всех карт она есть. Есть несколько дебетовых карт, которые не берут foreign transaction fee.

Вот несколько популярных вариантов:

• Charles Schwab Bank Debit Card

• Fidelity Cash Management Account

• Capital One 360 Checking

• SoFi Checking & Savings

• Discover Debit, но использование ограничено географией (в Европе и Азии практически не работает).

А можно использовать кредитку?

Иногда люди думают: "А если я сниму деньги с кредитной карты, у которой тоже нет foreign transaction fee?".

Можно, но лучше не стоит.

Снятие наличных с кредитной карты – это cash advance, а это:

• немедленные проценты (обычно 20%+ годовых, без льготного периода);

• дополнительная комиссия за снятие, обычно 3–5%.

Да вы вы не заплатите за саму международную транзакцию, но вы попадете на кучу других комиссий.

Bottomline

Да, в отпуске хочется пользоваться только кредиткой: получать баллы, копить на следующий перелёт. Но даже самая выгодная кредитная карта не спасёт, если вам нужно наличными заплатить за экскурсию или купить кофе в горной деревне, где терминал даже на картинках не видели.

Снятие наличных с американской карты за границей обойдется без нервов, штрафов и лишних трат, если немного подготовиться. Настроить карту, выбрать банкомат и сказать “нет” завуалированному обменному курсу – это не сложно.

Путешествуйте с умом и помните: иногда $50 экономии рождаются из одного правильного нажатия на кнопку “Decline Conversion”.